Soodsaim väikelaen
Sisesta kalkulaatorile soovitud summa ja laenuperiood
Võrdle pakkumiste kulukust ning vali parim väikelaen
Kliki "Jätka valikuga" ning taotle laenupakkuja kodulehel
- Viimane uuendus: 6 juuli, 2024
- * Osamakse arvutus on ligikaudne ja võib erineda sulle pakutavatest tingimustest.
Soodsaim väikelaen pangast
- Fjord Bank
- SEB
- Swedbank
- Citadele
- LHV
Soodsaim krediidiandja
- Credit24
- Creditea
- Monefit
- Laen.ee
- Ferratum
Mis on väikelaen?
Väikelaen on universaalse otstarbega tagatiseta laen, mille saamiseks piisab püsiva sissetuleku tõendamisest. St taotleja ei pea laenu saamiseks pantima enda vara ega leidma käendajaid. Tegemist on laenuga, mis on mõeldud suuremate kaupade nagu näiteks koduelektroonika või muude väljaminekute finantseerimiseks. Väikelaenude summad jäävad vahemikku 500−25 000 € ning maksimaalne tagastusperiood võib olla isegi kuni 120 kuud ehk 10 aasat.
Väikelaenude kataloogi võib liigitada näiteks remondilaenud, tehnikalaenud, reisilaenud või muud tarbimislaenud. Nende intressimäärad algavad alates 5−8%-st ja võivad küündida üle 40% aastas. Arvestada tuleks ka lisanduvate kõrvalkuludega nagu näiteks lepingutasu või igakuine haldustasu. Eestis pakuvad väikelaenu peamiselt suurpangad, kuid lisaks pankadele saab seda taotleda ka paljude paljude väiksemate krediidiandjate juures.
Tüüpilised nõuded taotlejale
Vastavalt pakkujale võivad nõuded varieeruda, kuid üldisemad nõuded on järgmised:
- Vähemalt 18, mõnel juhul ka 21-eluaastane isik
- Eesti kodakondsus või Eesti alaline elanik
- Taotlemisel tuleb esitada viimase 6 kuu pangakonto väljavõte
- Regulaarne ja stabiilne sissetulek vähemalt 400-600 eurot (palk või pension)
- Krediidiajalugu on korras, st puuduvad maksehäired ja võlgnevused
- Kehtiv dokument ja arvelduskonto olemasolu
Kuidas tunda ära parim väikelaenu pakkumine?
Meie hinnangul tasuta lõunaid tarbijakrediidi sektoris ei ole. Isegi kui väikelaenu pakutakse näiteks lepingutasuta ei maksa kohe eeldada, et see on kliendi jaoks soodne laen. Kriitilise tähtsusega laenupakkumiste võrdlemisel on finantskirja lugemise oskus.
Mõned tarkuseterad, kuidas tunda ära soodne väikelaenu pakkuja:
- Mida madalam on laenupakkumise krediidi kulukuse määr (edaspidi: KKM), seda soodsam laenu hind kokkuvõttes on. Portaali väikelaenud.ee hinnangul jääb mõistliku väikelaenu KKM vahemikku 10−30%. Pane tähele, et Eesti keskmine tarbimislaenude KKM 2024 a. esimesel poolaastal oli 16,65% ning lubatud maksimaalne sellest johtuvalt hetkel 49,95% aastas.
- Kampaaniakorras puuduvad kõrvalkulud nagu lepingu- või haldustasud. Lepingutasu 0 € kampaaniaid armastavad teha eelkõige pangad ja seda päris tihti. Niiviisi võib hoobilt säästa sadu eurosid. Siiski tuleks arvestada, et lepingutasu kampaania ajal võivad mõned pakkujad tõsta intressimäära, mis teeb hea pakkumise näiliseks.
- Tasub hoolega jälgida, et laenu kandmine laenukontolt pangakontole oleks alati tasuta. Õnneks või kahjuks on väljastustasu omane pigem kiirlaenu pakkujatele.
- Kõige odavamat väikelaenu pakub tõenäoliselt mõni pank. Kõige kallimad laenuandjad ajalooliselt on kiirlaenukontorid.
Tänapäeva väikelaenud vs kunagised SMS-laenud
Tänapäeva tagatiseta laenud on võrreldes kunagiste SMS-laenudega väga palju muutunud. Peamisteks muutusteks on:
- Laenu ei saa võtta SMS-i vahendusel. Selleks tuleb minna pakkuja veebilehele ja seal ennast Smart-ID, Mobiil ID või ID-kaardi abil verifitseerida.
- Hinnalagi maksimaalse krediidi kulukuse määra (KKM) näol. Kunagi puudus see täielikult.
- Koordineeritud järelvalve. Pakkujad alluvad Finantsinspektsiooni järelvalvele, kellel on õigus rikkumise korral pakkujat sanktsioneerida.
- Suur konkurents turul soodustab madalamaid intresse.
- Piirangud reklaamitegevusele. Tarbijakrediidi reklaamidele on kehtestatud väga ranged nõuded.
Millistel juhtudel on lühiajalise tarbimislaenu võtmine õigustatud?
- Taotleja on veendunud, et uue finantskohustuse teenidamine ei ole talle üle jõu käiv ning sissetulek on kindel.
- Soodne laenupakkumine. Pakkumise krediidi kulukus on Eesti keskmise määraga samas klassis või sellest madalam.
- Laenuraha ei kasutata jooksvate kulude katmiseks ega emotsiooniostude finantseerimiseks.
- Laenuraha eest saadud hüve on pikaajaline.
Mis juhtub kui laenuandja ees tekib võlg?
Maksetähtaja unustamine ei tähenda kohe musta stsenaariumi käivitumist. Küll aga tasub teada, et iga meeldetuletuskiri on tasuline ja suurendab laenujääki umbes 5-10 euro võrra (täpne hind sõltub pakkujast). Problemaatiliseks hakkab asi alles siis muutma kui võlgnik pidevatele meeldetuletuskirjadele ka ei reageeri. Nii võidakse nõue edasi müüa, millele järgneb inkassotegevus. Kõige halvem otsus võla tekkimisel on laenuandja eest nö peitu pugemine ja mitte reageerimine, sest lõpuks tekib selle kohta avalik maksehäire ning nõue jõuab kohtutäiturini.
Pane tähele, et laenuandja tohib maksehäireregistrisse kanda üksnes selliseid nõudeid, mis on vähemalt 30 eurot ja millest on möödunud 45 päeva. Maksehäiret tasub kindlasti iga hinna eest vältida, sest see jääb avalikult nähtavaks paljudeks aastateks ja võib saada takistuseks tulevaste lepinguliste suhete loomisel.
Olulisemad taotleja õigused
- Laenulepingust võib taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimise hetkest. Selleks tuleb pakkujale esitada taganemisavaldus.
- Kõik laenamisega seotud kulud peavad kliendile olema selgelt ja arusaadavalt välja toodud. Taotlejal on õigus pakkumisest keelduda/loobuda.
- Võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja on kliendile tekitanud varalist või mittevaralist kahju.
Kas pankade väikelaenud on kõige soodsamad?
Teoorias on suurpangad suutelised laenukontorist kindlasti soodsama laenupakkumise tegema, sest nendel on väljalaenatav kapital palju odavamalt käes. Siiski on erandeid ja vahel harva tuleb häid kampaaniapakkumisi ka väiksemate krediidiandjate ja nišipankade seast. Seega laenupakkumiste võrdlemisel on mõistlik teha laiapõhjaline turu-uuring ja vaadelda erinevaid finantsasutusi.
Alternatiivid väikelaenudele
Kui inimese soov on soetada kauplusest näiteks uus nuti TV, aga kogu summat pole võimalik korraga tasuda, siis säärase ostu finantseerimiseks on teoorias olemas veel kaks alternatiivset lahendust:
Arvelduskrediit – nagu näiteks krediitkaart, krediidikonto, krediidilimiit või laenulimiit (kes kuidas teenust nimetab). Tegemist on finantsteenusega, mis on viimaste aastatega saanud populaarseks eelkõige väiksemate laenukontorite seas. Meie hinnangul sobib teenust kasutada eelkõige ootamatute väljaminekute finantseerimiseks ja võimalikult lühikeseks perioodiks. Nimelt krediidikontode puhul on kõige krõbedamad intressid, mis küündivad lausa 43%-ni aastas. Sisuliselt on tegu kiirlaenudega, sest avatud krediidikontost saab laenu kätte praktiliselt mõne minutiga.
Järelmaksud (faktooring) – siia klassi kuuluvad eri liiki faktooringud. Näiteks klassiklaine igakuise maksegraafikuga järelmaks ja viimasel ajal populaarseks saanud “osta täna, maksa hiljem” e-makseviisid. Järelmaksude suurimaks erinevuseks võrreldes tarbijakrediidiga on mugavus. Seda saab taotleda keset shoppingut otse kaupmehe juures kassas. Tihtipeale saab lühiajalise järelmaksu suisa null-intressiga, kuid pikaajalised lepingud võivad väikelaenudega üsna võrdse krediidikulukusega olla.
Tulles tagasi TV soetamise näite juurde, siis sel juhul on soovitatav tutvuda ka erinevate kaupmeestega. Suuremad kauplusketid teevad kindlasti koostööd rohkemate finantsasutustega!
Laenuspetsialisti seisukoht kokkuvõttena
Tarbijate valikud krediidilahenduste valimisel on pahatihti kahjuks läbimõtlemata ja sellest johtuvalt ka rahakotivaenulikud. Peamised põhjused on teadmatus ja/või puudulik finantskirja lugemise oskus.
Väikelaenu võtmine ON mõistlik kui:
- On veendumus, et laen suudetakse koos intressidega tagasi maksta ja kohustuse teenidamine ei tule millegi eluliselt olulise arvelt.
- Laenuraha läheb nö investeeringuks ja on läbi kaalutletud. Teisisõnu: laenust saadav kasu on kindel ja pikaajaline, mitte emotsionaalne.
- Laenupakkumise KKM jääb alla 30%. Pane tähele, et häid kampaaniapakkumisi tabades võib väikelaenu saada isegi alla 15%-lise KKM-iga.
Väikelaenu võtmine EI OLE mõistlik kui:
- Saadava laenurahaga on plaan tasuda teisi tarbimislaene või jooksvaid kulusi (nt üür, kommunaalarved). NB! Vanade laenude maksmine uue tarbimislaenudega võib halvimal juhul lõppeda nö laenukeerisesse sattumisega, mille kõige kurvem stsenaarium on eraisiku pankrot või suisa varast ilma jäämine. Sellises situatsioonis on ainuõige valik vähendada oma kulutusi ja pigem kasvatada sissetulekuid. Refinantseerimiseks on loodud sihtotstarbelised refinantseerimislaenud!
- Krediidi kasutamine on muutunud mustriks. Pidev võlgu elamine heidab halba varju finantskäitumisele ja võib tulevikus kätte maksta näiteks kodulaenu taotlemisel.
- Laenupakkumise KKM on üle 30-40% aastas. Kindlasti leiab turult parema pakkumise. Maksimumi lähedane määr on omane pigem kiirlaenudele.
Parimad väikelaenu pakkujad
Paar silmapaistvamat laenupakkujat. Silmapaistvuse all mõtleme eeskätt kampaaniate rohkust, madalat keskmist krediidi kulukust kui ka üleüldist klientide/külastajate tagasiside. Meie hinnangul on parimad:
Coop Pank
Mõistlik väikelaen tuntud pangast
- Intressimäär alates 7,9% aastas
- Väikelaen summas 300−25 000 €
- Tasuta ennetähtaegne tagastamine
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Fjord Bank
Uus ja soodne nišipank Eesti turul
- Intressimäär alates 4,5% aastas
- Väikelaen summas 600−20 000 €
- Puudub lepingutasu
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
LHV
Kiire asjaajamisega kodumaine pank
- Intressimäär alates 9,9% aastas
- Väikelaen summas 200−15 000 €
- Laenukindlustuse võimalus
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
SEB
Võimalik, et turu soodsaim väikelaenu pakkuja
- Intressimäär alates 6,9% aastas
- Väikelaen summas 1000−20 000 €
- Kindlustuse võimalus
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Väikelaenude laenunäite formaat
Iga Eesti turul tegutseva väikelaenu pakkuja kodulehel peab olema märgitud laenunäide, mis kirjeldab pakkuja tüüpilisi tingimusi ja loetleb üles kõik kaasnevad tasud. Paljudel juhtudel leiab selle kodulehe jalusest väikeses kirjas. Laenunäite formaati pole täpselt reglementeeritud, kuid üldiselt näeb see välja järgmine:
“Väikelaenu laenunäide järgmistel näidistingimustel: 1000 € laenamisel fikseeritud intressimääraga 8,5% on lepingutasu 5% laenusummast. Krediidi kulukuse määr 19,98% aastas (max APR 50,16%) ehk tagasimaksete summa 1046,40 € ja kogusummaks 1096,40 €. Arvutus kehtib eeldusel kui laenusumma tagatastakse 12 võrdse kuumaksena ning kogu laenulimiit võetakse korraga kasutusele. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel võta ühendust finantsnõustajaga!”
Laenunäidete lugemisel on kõige olulisem mõõdik mõistagi üldine krediidi kulukus. Selle eesmärk on anda tarbijale indikatiivset infot, kui kalliks laenamine konkteetse pakkuja juures kujuneb. Siiski tasub reservatsioonina mainida, et laenunäited avalikes veebides ei peegelda alati absoluutset tõde. See võib olla nö JOKK skeem, et paista ennast võimalikult soodsa laenupakkujana. Tõde saabub siis, kui pakkuja juures on laenutaotlus esitatud ning saabub pakkumine.
