Soodsaim väikelaen
Sisesta tööriistale soovitud summa ja laenuperiood
Võrdle pakkumiste kulukust ning vali parim väikelaen
Kliki "Jätka valikuga" ning taotle laenupakkuja kodulehel
- Viimane uuendus: 16. november, 2023
Mis on väikelaen?
Väikelaen on populaarne laenutoode, mis on mõeldud eraisikutele ning mille saamiseks ei pea tarbija üles seadma tagatist ega omama käendajat. Tegu on pankade ja krediidiandjate poolt väljastatud tarbimislaenuga, mida saab taotleda mugavalt internetist kui ka nutiseadmete kaudu püsiva sissetuleku tõendamisel. Väikelaenude summad jäävad vahemikku 500−25 000 eurot ja seda saab taotleda kuni 10 aastaks.
Väikelaenude nö klassi kuuluvad ka remondilaen, reisilaen, pulmalaen jne. Intressimäärad algavad alates 7−8%-st ja võivad küündida üle 30% aastas. Arvestama peaks, et lisanduvad ka kõrvalkulud nagu näiteks lepingutasu või lepingu haldustasu.
Tüüpilised nõuded taotlejale
- Regulaarne ja stabiilne sissetulek (neto vähemalt 500 eurot)
- Senine finantskohustuste maht ei tohiks sissetulekust ületada 2/3 osakaalu
- Maksehäireregistris ei ole aktiivseid maksehäireid
- Eesti kodakondsus või on Eesti alaline elanik
- Vähemalt 18 või 21 a. vana (sõltub ettevõttest)
Kuidas tunda ära parim väikelaenu pakkumine?
Tasuta lõunaid tarbijakrediidi sektoris loomulikult ei ole. Isegi kui väikelaenu pakutakse alla 10% intressiga ei maksa eeldada, et see on kõige soodsam väikelaen, mida laenuturg parasjagu pakub.
Mõned tarkuseterad, kuidas tunda ära soodsad väikelaenu pakkujad:
- Laenupakkumise krediidi kulukuse määr (KKM) jääb 10−20% vahele. Pane tähele, et Eesti keskmine tarbimislaenude KKM 2023 aastal on 16,72%. Seega mida madalam laenupakkumise KKM, seda odavam laen kokkuvõttes on.
- Puuduvad lepingu- ja haldustasud. Jälgi kampaaniaid! Lepingutasu 0 € kampaaniaid armastavad teha eelkõige pangad ja seda päris tihti. Niiviisi säästad hoobilt kuni 100 eurot.
- Üks viis, millega laenuandjad (eelkõige kiirlaenuandjad) teenivad, on väljastustasu. Jälgi, et laenuraha kandmine krediidikontolt pangakontole oleks tasuta.
- Kõige odavam väikelaen on tõenäoliselt pank.
Tänapäeva väikelaenud vs kunagised SMS-laenud
Väikelaenud on eelmise kümnendi vallutanud SMS-laenudega võrreldes tarbimist soodustavad instrumendid, kuid siiski fundamentaalsed erinevad finantstooted. Peamisteks erinevusteks on:
- Väikelaenud on piiratud maksimaalse krediidi kulukuse määraga (KKM), mille järelvalvega tegeleb Finantsinspektsioon. Seevastu SMS-laenu ajastul riigi poolne regulatsioon sisuliselt puudus.
- Laenu ei saa taotleda ilma isikusamasuse kontrollita.
- Keskmised intressimäärad on nüüd palju madalamad.
- Väikelaenu taotlemine võtab rohkem aega. Pankadest nädalavahetuseti laenu üldjuhul ei saa.
Millistel juhtudel on lühiajalise tarbimislaenu võtmine õigustatud?
- Taotleja on veendunud, et finantskohustuse teenidamine ei ole talle üle jõu käiv.
- Soodne laenupakkumine – nt pakkumise KKM on Eesti keskmisest määrast (16.09.2023 seisuga 16,72%) samas hinnaklassis või isegi madalam.
- Laenuraha ei kasutata jooksvate kulude katmiseks ega emotsiooniostude finantseerimiseks.
Mis juhtub kui laenuandja ees tekib võlg?
Laenu osamaksega mõni päev hilinemine ei tähenda veel kõige mustema stsenaariumi rakendumist, sest kõigil võib arve postkastis teiste kirjade vahel kaduma minna ja see on inimlik. Arvestama peab, et iga meeldetuletuskiri on tasuline ja suurendab kliendi laenujääki näiteks 5 euro võrra. Kui klient korduvate meeldetuletuskirjadele ei reageeri ja näole ei anna, siis antakse nõue edasi inkassofirmale.
Arvestama peab, et vähemalt 30 euro suurune võlg kantakse maksehäireregistrisse kui rikkumisest on möödas 45 päeva. Maksehäiret tasub kindlasti iga hinna eest vältida! Kõige halvem otsus võla tekkimisel on peitu pugemine. Makseraskuse tekkimisel tasub laenuandjaga juba varakult ühendust võtta.
Olulisemad taotleja õigused
- Laenulepingust võib intresse tasumata taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimise hetkest.
- Laenu tingimused ja laenuga seotud kulud peavad kliendile olema läbipaistvad ja arusaadavad
- Võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja on kliendile tekitanud varalist või mittevaralist kahju.
Pankade väikelaenud on üldiselt kõige soodsamad
Üldjuhul suudavad pangad väiksemast laenukontorist soodsama laenupakkumise teha, kuid vahel leidub väga häid kampaaniapakkumisi ka väiksemate krediidiandjate seas. Seega laenupakkumiste võrdlemisel on kindlasti mõistlik teha laiapõhjaline turu uuring ja kaasata võrdlusesse erinevaid ettevõtteid.
Kui laenu kiirus on turu uuringut tehes oluliseim argument, siis soovitame võrdlusesse kaasata ka kiirlaenud ehk nn krediidikontod. Pangast võetud tarbimislaen on kahtlemata kiire väikelaen (laen laekub 1-2 päevaga), kuid krediidiliinipõhised laenud jõuavad pangakontole isegi 15 minutiga.
Alternatiivsed finantsteenused väikelaenudele
Paljude ettevõtete (eriti pankade) finantsteenuste nimekiri on pikk ja seega ei ole inimeste valikud alati kõige rahakotisõbralikumad. Seda eelkõige kliendi teadmatuse tõttu. Kui tarbija soov on soetada näiteks uus moodne teler, aga kogu summat ei raatsita korraga välja käia, siis säärase ostu finantseerimiseks on teoorias olemas kaks alternatiivset teenust:
Arvelduskrediit – see on nö rahatagavara ootamatusteks, mis lubab personaalse limiidi ulatuses piltlikult öeldes miinusesse minna. Paljud väiksemad laenukontorid pakuvad arvelduskrediiti plastkaardivabalt. Näiteks krediidikonto, krediidilimiidi või laenulimiidi teenuste kaudu. Meie hinnangul sobib krediiti võtta väikeses mahus võimalikult lühikeseks perioodiks, sest selles teenuseklassis on kõige krõbedamad intressid, mis küündivad suisa 43%-ni aastas. Sisuliselt on tegu uue ajastu kiirlaenudega, sest avatud krediidikontost saab laenu praktiliselt mõne minutiga.
Järelmaksud – siia klassi kuuluvad eri liiki järelmaksud. Näiteks klassiklaine igakuise maksegraafikuga järelmaks ja viimasel ajal populaarseks saanud “osta täna, maksa hiljem” makseviisid. Järelmaksude suurimaks erinevuseks võrreldes tarbijakrediidiga on mugavus. Seda saab taotleda keset shoppingut otse kaupmehe juures kassas või ostukorvis. Tihtipeale saab lühiajalise järelmaksu suisa null-intressiga, kuid pikaajalised lepingud võivad keskmiselt tarbimislaenudega üsna võrdse krediidikulukusega olla.
Laenuspetsialisti seisukoht kokkuvõttena
Väikelaenu võtmine on mõistlik kui:
- Oled veendunud, et suudad laenuraha koos intressidega tagasi maksta ja see ei tule Sinu pere heaolu arvelt;
- Laenuraha läheb nö suurema investeeringu realiseerimiseks. Teisisõnu: laenust saadav kasu on pikaajaline, mis kaalub tagasimakseperioodil üles näiteks vähenenud eelarve meelelahutusele jms;
- Laenupakkumise KKM jääb alla 30%. See on hinnanguline piirmäär, mis on laenuturu “riiulitel” praktiliselt alati olemas. Kõrgem KKM ehk kallim laenu hind viitab sellele, et turu-uuring pole olnud piisavalt põhjalik ja tegu on meie hinnangul üle maksmisega. Pane tähele! Häid kampaaniapakkumisi ära tabades võib väikelaenu saada isegi alla 15%-lise KKM-iga.
Laenu võtmine ei ole mõistlik kui:
- Plaanid laenurahaga tasuda võlgasid või kommunaalarveid. Finantskohustuste suurendamine majanduslikult kriitilises olukorras oleks vaid ajutine leevendus. Vanade laenude maksmine tarbimislaenudega võib lõppeda nö laenukeerisesse sattumisega, mille kõige kurvem stsenaarium on eraisiku pankrot või suisa varast ilma jäämine! Sellises situatsioonis on ainuõige valik vähendada oma kulutusi ja kasvatada igakuiseid sissetulekuid;
- Oled tarbimislaene juba varasemalt mitmeid kordi kasutanud. Nö kroonilised laenajad ei pruugi saada tulevikus kodulaenu. Pidev võlgu elamine ei näita Sinu finantskäitumist parimast küljest ja võib tulevikus kätte maksta näiteks kodulaenu taotlemisel.
Parimad väikelaenu pakkujad
Toome esile 2023. aasta silmapaistvaimad laenupakkujad. Silmapaistvuse all mõtleme eeskätt kampaaniate rohkust, madalat keskmist krediidi kulukust kui ka üleüldist klientide/külastajate tagasiside. Meie hinnangul on parimad:
Coop Pank
Üks soodsama intressimääraga tagatiseta väikelaen!
- Intressimäär alates 7,9% aastas
- Väikelaen summas 300−25 000 €
- Tasuta ennetähtaegne tagastamine
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Raha24
Turu üks kiireim väikelaenu pakkuja!
- Intressimäär alates 24% aastas
- Väikelaen summas 100−5000 €
- Laen kätte ka nädalavahetuseti
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Väikelaenud laenunäide
Iga Eesti turul tegutseva väikelaenu pakkuja kodulehel peab olema märgitud laenunäide, mis kirjeldab laenu keskmisi tingimusi. Paljudel juhtudel leiab selle veebilehe jalusest. Laenunäite formaat on selline:
Väikelaenu laenunäide järgmistel näidistingimustel: 1000 € laenamisel fikseeritud intressimääraga 8,5% on lepingutasu 5% laenusummast. Krediidi kulukuse määr 19,98% aastas (max APR 50,16%) ehk tagasimaksete summa 1046,40€ ja kogusummaks 1096,40€. Arvutus kehtib eeldusel kui laenusumma tagatastakse 12 võrdse kuumaksena ning kogu laenulimiit võetakse korraga kasutusele. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel võta ühendust finantsnõustajaga!
