Soodsaim väikelaen
Sisesta kalkulaatorile soovitud summa ja laenuperiood
Võrdle pakkumiste kulukust ning vali parim väikelaen
Kliki "Jätka valikuga" ning taotle laenupakkuja kodulehel
- * Osamakse arvutus on ligikaudne ja võib erineda sulle pakutavatest tingimustest!
- Viimane uuendus: 5. jaanuar, 2025
Vaata millisest ettevõttest on kerge väikelaenu saada!
Jälgi finantsasutustele antud hinnanguid! Mida kõrgem on hinnang, seda suurem on tõenäosus sealt positiivne otsus saada.
Soodsaim väikelaen pangast
- SEB
- Swedbank
- Bigbank
- Citadele
- LHV
Parim krediidiandja
- Credit24
- Creditea
- Monefit
- Laen.ee
- Ferratum
Mis on väikelaen?
Väikelaen on universaalse otstarbega tagatiseta laen, mille saamise peamiseks eelduseks on kindel sissetulek. Taotleja ei pea laenu saamiseks seadma tagatist ega leidma käendajaid. Tegemist on laenuga, mis sobib suuremate ostude nagu näiteks koduelektroonika, remondi või kasutatud auto finantseerimiseks. Väikelaenude summad jäävad vahemikku 500−25 000 eurot ning maksimaalne tagastusperiood võib olla isegi kuni 120 kuud.
Intressimäärad algavad 6−8 protsendist ja võivad küündida üle 30 protsendi aastas. Arvestada tuleks ka kõrvalkuludega nagu näiteks lepingutasu või igakuine haldustasu. Eestis pakuvad väikelaene peamiselt pangad, kuid neid saab taotleda ka väiksemate krediidiandjate käest. Väikelaenude kategooriasse võib tinglikult liigitada ka remondilaenu, terviselaenu, tehnikalaenu, reisilaenu jms.
Tüüpilised tingimused taotlejale
- Vähemalt 18 eluaastane isik (mõnel juhul ka al 21 a.)
- Eesti kodakondsusega või sissekirjutusega alaline elanik
- Esitada tuleb viimase 6 kuu pangakonto väljavõte
- Regulaarne ja stabiilne sissetulek vähemalt 600 eurot (palk või pension)
- Eeskujulik krediidiajalugu ja maksekäitumine, st puuduvad maksehäired
- Propotsionaalne kohustuste/sissetulekute suhe
- Kehtiv isikut tõendav dokument
Kuidas tunda ära parim väikelaen?
Soovitused kuidas leida soodne väikelaen:
- Mida madalam on krediidi kulukuse määr (edaspidi: KKM), seda soodsam hind laenul on. KKM on hea näidik pakkumiste võrdlemiseks. Meie hinnangul jääb mõistlik väikelaenu KKM 10−20% vahele. Eesti keskmine tarbimislaenude KKM 2024 a. teisel poolaastal oli 15,47% ning lubatud maksimaalne määr on hetkel 46,41% aastas.
- Kasuta juhust, mil kampaania korras on lepingu- või haldustasu 0 €. Hoiatame, et selliste kampaaniate ajal võib mõni pakkuja tõsta intressimäära, mis teeb säästu lepingutasu arvelt pigem sümboolseks või olematuks. Lepingutasu kampaaniaid teevad kõige sagedamini väikepangad.
- Jälgi, et laenusumma ülekandmine pangakontole oleks ilma lisatasudeta. Väljastustasu on omane pigem kiirlaenu pakkujatele ja neid võiks hea profiiliga taotleja üldse vältida.
- Kõige soodsamat väikelaenu pakub tõenäoliselt mõni pank, kuid nende heakskiidu lävend on kõrgem. Ajalooliselt on kõige kallimad laenuandjad olnud kiirlaenu pakkujad. Väikelaenude krediidikulukus võib kiirlaenudest 2-3 korda madalam olla.
- Rootsi pangad enamasti väikelaenude intressile ja lepingutasule soodustust ei tee.
Tagatiseta laenud näitavad positiivset arengusuunda
Tänased väikelaenud on võrreldes näiteks kunagiste SMS-laenudega palju edasi areneneud. Paljuski on selle taga riigi regulatsioonid. Peamised arengusuunad või muutused on olnud järgmised:
- Isikusamasuse kontroll: väikelaenu ei saa võtta enam SMS-i vahendusel nagu see käis nullindate lõpus. Täna peavad kõik taotlejad Smart-ID, Mobiil ID või ID-kaardi abil ennast verifitseerima. Mõned ettevõtted rakendavad lisaks ka Veriff näotuvastuse kontrolli.
- Kindel hinnalagi: tarbijatele suunatud finantsteenustele on kehtestatud hinnalagi maksimaalse krediidi kulukuse määra (KKM) näol. Vanasti puudus riigipoolne regulatsioon täielikult ja see võimaldas intressidel kasvada väga kõrgele.
- Järelvalve ja tegevusluba: laenupakkujad alluvad Finantsinspektsiooni järelvalvele, kellel on õigus rikkumiste korral pakkujaid panna nö avalikku häbiposti, trahvida ja vajadusel kasvõi tegevusluba tühistada.
- Nutikas ja kiire finantstehnoloogia: automatiseeritud krediidivõimelisuse hindamine ja kiire väljastus võimaldab laenu vastutustundlikult taotleja pangakontole saata mõne hetkega.
- Madalamad intressid: suur konkurents tarbijakrediiditurul sillutab teed ahvatlevate pakkumiste tekkeni ja järjest madalamate intressideni.
- Piirangud reklaamidele: tarbijakrediidi reklaamidele on kehtestatud väga ranged nõuded. Laenuandjad ei tohi enam teha reklaame stiilis “Piiks-piiks ja raha tuleb”.
Millistel juhtudel on väikelaenu võtmine õigustatud?
- Taotleja on veendunud, et krediidilepingu teenidamine ei käi talle üle jõu ning tema sissetulek on kindel.
- Laenupakkumise tingimused on soodsad. St laenu KKM on Eesti keskmise määraga (15,47%) ligilähedane või sellest isegi madalam.
- Laenuraha ei kasutata jooksvate kulude katteks ega emotsiooniostu finantseerimiseks.
- Laenuraha kasutamine on läbi mõeldud ja selle eest saadav hüve pikaajaline.
- Taotleja finantskohustuste maht on väike või puudub sootuks.
Mis juhtub kui laenuandja ees tekib võlg?
Kuumakse hilinemine ei tähenda kohe musta stsenaariumi käivitumist. Küll aga tasub teada, et iga meeldetuletuskiri on tasuline ja suurendab laenujääki umbes 5-10 euro võrra (täpne tasu sõltub pakkujast). Problemaatiliseks hakkab võlg muutma alles siis, kui võlgnik meeldetuletuskirjadele samuti ei reageeri. Nii võidakse nõue edasi müüa, millele järgneb inkassotegevus. Kõige halvem otsus võla tekkimisel on peitu pugemine ja kirjadele/kõnedele mitte vastamine, sest selle tulemusena tekib avalik kanne maksehäireregistrisse. Viimases faasis jõuab nõue lõpuks kohtutäiturini, kellel on seaduslik õigus hakata võlgniku pangakonto või muu vara arestima.
Pane tähele, et laenuandja saab maksehäireregistrisse kanda üksnes nõudeid, mis on vähemalt 30 eurot ja millest on möödunud 45 päeva. Maksehäiret tasub kindlasti iga hinna eest vältida, sest see jääb avalikult nähtavaks mitmeks aastaks ja võib saada takistuseks tulevaste lepinguliste suhete loomisel.
Olulisemad taotleja õigused
- Laenulepingust võib taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimise hetkest. Selleks tuleb pakkujale esitada taganemisavaldus.
- Kõik laenamisega seotud kulud peavad kliendile olema selgelt ja arusaadavalt välja toodud. Taotlejal on õigus pakkumisest keelduda/loobuda.
- Võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja on kliendile tekitanud varalist või mittevaralist kahju.
Kas pankade väikelaenud on kõige soodsamad?
Teoorias on suurpangad suutelised väiksemast laenukontorist kindlasti soodsama laenupakkumise tegema. Siiski on erandeid ja vahel harva tuleb häid kampaaniapakkumisi ka väiksemate krediidiandjate ja nišipankade seast. Seega laenupakkumiste võrdlemisel on mõistlik teha laiapõhjaline turu-uuring ja vaadelda erinevaid finantsasutusi. Päeva lõpuks sõltub kõik laenuvõtja vajadusest ja tema personaalsest olukorrast.
Alternatiivid väikelaenudele
Kui tarbija soov on soetada kauplusest näiteks uus nuti TV, aga kogu arvet pole tal võimalik korraga tasuda, siis ostu finantseerimiseks on teoorias olemas veel kaks alternatiivset lahendust:
Tarbijakrediit – nt krediitkaart, krediidikonto, krediidilimiit või laenulimiit (põhimõttelt on kõik sarnase ülesehitusega). Tegemist on finantsteenusega, mis on viimaste aastatega saanud populaarseks eelkõige väiksemate krediidiandjate seas. Meie hinnangul sobib krediiditeenuseid kasutada eelkõige ootamatute väljaminekute finantseerimiseks ja võimalikult lühikesel perioodil. Krediidikontode intressid on kõige krõbedamad, mis küündivad lausa 40%-ni aastas. Sisuliselt on tegemist kiirlaenudega, sest avatud krediidiliinist saab väljamakseid teha praktiliselt mõne minutiga 24/7.
Faktooring – sellesse klassi kuuluvad eri liiki järelmaksud. Näiteks klassikaline igakuise maksegraafikuga järelmaks ja viimasel ajal populaarseks saanud “osta täna, maksa hiljem” makseviisid. Järelmaksude suurimaks erinevuseks võrreldes tarbijakrediidiga on mugavus. Seda saab taotleda otse kaupmehe kassas. Mõnikord saab järelmaksu isegi null-intressiga, kuid enamasti on järelmaksud väikelaenudega võrreldes sarnase krediidikulukusega.
Kokkuvõtteks
Inimeste valikud krediidilahenduste valimisel on kahjuks enamasti tehtud kiirustades või on langetatud pigem emotsioonide põhjal. Peamised põhjused on teadmatus ja/või puudulik finantskirja lugemise oskus.
Väikelaenu võtmine ON mõistlik kui:
- laen suudetakse koos intressidega muretult tagasi maksta ja kohustuse teenidamine ei tule millegi eluliselt olulise nagu nt toidukulude arvelt.
- raha kasutatakse otstarbekalt ja see on kaalutletud. Teisisõnu: laenust saadav kasu on pikaajaline.
- krediidi kulukuse määr jääb alla 20%.
Väikelaenu võtmine EI OLE mõistlik kui:
- laenurahaga on plaan tasuda teisi tarbimislaene või jooksvaid kulusi (nt üür, kommunaalarved). NB! Vanade laenude teenindamine uue tarbimislaenudega võib lõppeda nö laenukeerisesse sattumisega, mille kõige kurvem stsenaarium on eraisiku pankrot või suisa varast ilma jäämine! Laenude refinantseerimiseks on loodud sihtotstarbelised refinantseerimislaenud.
- tarbijakrediidi kasutamine on muutunud mustriks. Pidev võlgu elamine heidab halba varju finantskäitumisele ja võib tulevikus raskendada nt kodulaenu saamist.
- laenupakkumise KKM on üle 30%. Päris kindlasti leiab turult soodsama pakkumise! Võta teadmiseks, et maksimumi lähedane määr on omane pigem kiirlaenu pakkujatele.
Tuntumad väikelaenu pakkujad
Coop Pank AS
Mõistlike tingimustega eestimeelne pank
- Väikelaenud kuni 25 000 € ja 120 kuud
- Intressimäär al 6,9% aastas laenujäägilt
- Lepingutasu 2% summast
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
SEB Pank AS
Tutvustamist mitte vajav Rootsi universaalpank
- Väikelaen kuni 20 000 € ja 84 kuud
- Intressimäär al 6,9% aastas laenujäägilt
- Lepingutasu 1,5% summast
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
LHV Group AS
Suurettevõtte staatusega kohalik universaalpank
- Väikelaenud kuni 25 000 € ja 120 kuud
- Intressimäär al 7,9% aastas laenujäägilt
- Lepingutasu 2% summast
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Bigbank AS
Kõige suuremat väikelaenu pakkuv nišipank
- Väikelaenud kuni 30 000 € ja 120 kuud
- Intressimäär al 7,9% aastas laenujäägilt
- Lepingutasu 2% summast
Tähelepanu tegemist on finantsteenusega! Enne laenulepingu sõlmimist tutvu tingimustega ning konsulteeri asjatundjaga!
Väikelaenude tüüpiline laenunäide
Kõikide väikelaenu pakkujate kodulehel peab olema esile toodud tüüpiline laenunäide. Selles loetletakse üles kõik laenamisega kaasnevad tasud ja tuuakse välja kogu kulukus. Laenunäite formaat võib olla näiteks järgmine:
“Väikelaenu laenunäide järgmistel näidistingimustel: 1000 € laenamisel fikseeritud intressimääraga 8,5% on lepingutasu 5% laenusummast. Krediidi kulukuse määr 19,98% aastas (max APR 46,41%), tagasimaksete summa 1046,40 € ja kogusummaks 1096,40 €. Arvutus kehtib eeldusel kui laenusumma tagatastakse 12 võrdse kuumaksena ning kogu laenulimiit võetakse korraga kasutusele. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel võta ühendust finantsnõustajaga!”
Arvesta, et laenunäited avalikes veebides võivad olla moonutatud sooviga näida tegelikust soodsam finantsasutus! Usaldusväärse turu-uuringu tegemiseks on kindlasti vajalik esitada laenutaotluseid ja võrrelda personaalseid pakkumisi.
